齐俊杰网贷坏账之谜

2019-12-09 06:11:22 来源: 开封信息港

齐俊杰: 贷坏账之谜

一直以来互联金融都是犹抱琵琶半遮面,一方面极高的收益率吸引投资者,还说自己以不可思议的技术水平压低了成本,同时最不能让人忍受的是,他们还说坏账率极低,这明显不科学啊,如果这些都成立的话,银行就真的都可以剖腹自杀,以谢天下了,要知道银行的人才,要么是斯坦福,耶鲁,甚至哈佛毕业的一帮华尔街精英,要么是背靠****有固定央企客户,所以没道理干了那么多年,还不如一帮毛头小伙子呢?唯一的可能性就是,这里面有水分,而且水分极大。

在最近的一次会上,陆金所的老大计葵生,这个操着一口地道中国腔的老外,透露了陆金所的坏账率年化达5%、6%,这一下可引起了一场不大不小的地震,换句话说,人家有富爸爸,有全金融牌照的大家族,还有一个亲兄弟平安担保公司,给提供全套服务。即使这样,他的坏账率还高达5%,那些说自己坏账不到1%的平台们,不知道你们是否脸红呢?这似乎有点瞪着眼睛说瞎话的意思。

再来看看,其他几家行业内的大哥,比如阿里小贷,阿里巴巴贷款,基本上是在自己家里,或者说就是左兜掏右兜,完全知道你底牌的情况下完成的,比如说你有一笔应收账款在路上了,一周后绝对可以到帐,这时候阿里的金融服务才会很慷慨的借给你钱,让你周转一下,他从中赚点小利息,即使在这种闭环之下,阿里仍然不能遏制坏账的攀升,据说今年上半年坏账已经超过了1%。再看宜信,有一次唐宁透露,说宜信的坏账率在%,比银行略高一些,当问到具体是多少的时候,唐宁又开始打马虎眼了,说这都是商业机密不便透露,联想起上半年,宜信一度爆出的8个亿坏账和500亿左右的规模,似乎也基本合情合理。

那么互联金融天天要颠覆的银行业,不良贷款又是一个什么情况呢?

银行的坏账率基本要写在财务报告里披露,还要被银监会、证监会监管,所以他们的话基本可信,根据上半年银监会发布数据,二季度末,商业银行不良贷款余额6944亿元,较上季末增加483亿元;不良贷款率1.08%,较上年度末上升0.04个百分点。换句话说,在银行的悉心呵护下,贷款人自制严格认定下,再加上充分抵押物,银行的坏账率也超过了1%,而这里面其实也有不小的风险,弄得银行心理也是相当的没底,比如由于抵押物很多都是房子和土地,一旦房价下行,那么很可能坏账率会直线上升。所以我们每每听到,银行在做压力测试,看房价跌多少,银行不至于全面崩盘。结果是有人说30%的,也有说40%,甚至一半的。反正这就是关公战秦琼,怎么说都有理,直到房价真的下跌那天为止,都不会有一个明确的结论。

行业内的几家大佬,加上传统银行尚且如此,这就让我们有足够的理由怀疑,凭什么那些还没做出规模,也没有富爸爸们支持的贷公司,敢说自己的坏账低于1%?首先从条件看,贷是抄银行的,小贷平台,根本没有银行完备的风控体系,更不具备银行的人才基础,甚至很多贷的风控员工都来自于银行,基本上是师父和徒弟的关系;另外,贷的贷款人,一般都是无法通过银行审核拿到贷款,有的是身份不符合要求,有的是抵押物不足,总之这些在银行的体系中,应该是次级贷中的次级贷,垃圾债中的垃圾债,相当一部分的P2P都是在给银行顶雷;拿着这么一把破牌,简单包装一下,就想着完全逆袭!甚至全面超越,想想就觉得不那么靠谱。之所以敢吹出来不到1%的坏账,那完全就是因为不上税的缘故。第三,贷平台特别是小公司的技术水平也存在相当大的差距,换句话说不但有金融风险,甚至技术IT风险也是巨大的。比特币的交易所都能被黑客轻松干掉,别说您花几万块钱买的模板了。

那究竟该怎么看待贷行业的坏账?为什么他们干这么吹呢?

都知道P2P贷行业,是从民间借贷演化而来,而这个行业肯定也反应出某些规律性的东西,比如很多人借钱的时候一般都会对未来做出乐观的判断,总觉得自己能翻本才借钱去赌博的,所以大部分都会盲目乐观,在一个钱多人傻的社会,还很乐观的结果就是很快上量,最近这三年

,基本就是互联金融最乐观的三年,每年都以数倍的增速一路狂奔向上,P2P行业2012年交易仅为200亿,到了2013年冲上了1100亿,今年预计冲上5000亿。未来几年估计很快就能上万亿,至于结果,很可能坏账的集中爆发马上也随之而来。

另外,经济大环境减速也是不争的事实,在今年一直在提新常态,那意思就是别老跟过去动辄10%以上的增速去比,现在要踏踏实实的接受7%甚至更低的增长率,这也就意味着宏观经济环境越来越冷,一些抵御风险能力差,又是低端业态的小微企业大规模的倒闭破产将在所难免,这也是经济转型期的阵痛,而这些企业就像是温水里煮的青蛙,也像是炒股票被套牢的股民,多借点钱来过冬,是正常的思维意识。但多次抄底反复自救后,也许才会发现,自己其实很早就已经无力回天了。所以说,坏账就像借钱一样,你要知道他还不起肯定不会借给他,不到还钱的那最后一刻,你是不知道他到底是真高富帅还是穷屌丝的。对于贷行业来说,坏账率其实根本无法有效核算,有抵押也不见得安全,比如红岭创投就在这个上面彻底的栽了。

小贷行业流行了一句话:第一年笑,第二年痛,第三年哭。大概就是这个道理。所以,综合来看,无论是他们自己说的1%,还是行业大佬们爆出的%,亦或者有人宣传的这个行业坏账至少突破了10%,这些都不足信,实际的情况是,绝大多数平台,根本不知道自己会产生多少坏账,就像贷帮一样,可能哪天突然出现一个窟窿,而这个窟窿的出现,足以让自己无力回天。

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